65세 이상이면 무조건 확인! 세금 0원 ‘비과세종합저축’ 총정리
“65세 이상이면 세금 0원으로 이자 받는 방법이 있다면 믿으시겠어요?”
많은 분들이 은행 예금·적금에서 이자를 받을 때 15.4%의 세금이 떼인다는 사실은 알고 계십니다. 하지만 65세 이상이면서도 세금을 전혀 내지 않고 이자를 그대로 받을 수 있는 방법이 있다는 건 잘 모르는 경우가 많습니다. 바로 오늘 소개하는 ‘비과세종합저축’입니다.
비과세종합저축은 일정 조건을 충족하는 사람에게 예금, 적금, 펀드 등에서 나오는 이자·배당소득에 대해 세금을 아예 부과하지 않는 제도입니다. 노후자금을 안전하게 굴리면서도 세금까지 절약할 수 있어, 65세 이상이라면 반드시 한 번은 확인해야 할 금융 혜택입니다.
1. 비과세종합저축이란 무엇인가요?
비과세종합저축은 이름 그대로 이자·배당소득에 세금을 매기지 않는 종합 저축 상품입니다. 일반 금융상품은 이자를 받을 때마다 15.4% 세금을 떼고 받지만, 비과세종합저축으로 가입하면 이 세금을 내지 않아도 됩니다.
예를 들어, 은행 금리가 연 4%라고 가정하고 5,000만 원을 예치했다면, 일반 예금에서는 세금을 떼고 나면 실제 손에 쥐는 이자가 줄어듭니다. 하지만 비과세종합저축으로 가입하면 이자 전액을 그대로 받을 수 있기 때문에 노후 자금을 운용하는 데 훨씬 유리합니다.
복잡한 투자상품이 어렵거나, 안정적으로 이자를 받고 싶은 65세 이상이라면 비과세종합저축은 가장 기본이자 필수로 알아야 할 금융 상품입니다.
2. 누가 가입할 수 있나요? (가입 대상)
비과세종합저축은 아무나 가입할 수 있는 상품이 아니라, 아래와 같은 조건을 만족해야 합니다.
- 만 65세 이상 고령자
- 장애인, 독립유공자, 국가유공자
- 기초생활수급자, 한부모가족 등 일부 복지대상자
이 중에서 가장 많은 비율을 차지하는 대상이 바로 만 65세 이상입니다. 즉, 부모님이나 조부모님 연세가 65세를 넘으셨다면, 대부분 비과세종합저축 가입이 가능합니다.
중요한 점은 소득 수준이나 재산 규모와 상관 없이 조건만 충족하면 누구나 비과세 혜택을 받을 수 있다는 것입니다. 소득이 많아도, 금융자산이 많아도 65세 이상이면 똑같이 적용됩니다. 그래서 알고 있는 사람과 모르는 사람의 차이가 매우 크게 나는 제도이기도 합니다.
3. 얼마나 비과세 혜택을 받을 수 있을까요?
비과세종합저축은 개인별 한도가 최대 5,000만 원입니다. 즉, 예금·적금·펀드·신탁 등 여러 금융상품을 비과세종합저축으로 가입하더라도, 합산 금액이 5,000만 원까지는 이자와 배당소득에 세금을 내지 않아도 됩니다.
예를 들어, 연 4% 금리로 5,000만 원을 예치했다고 가정해 보겠습니다.
- 일반 예금: 연 이자 200만 원 – 세금 15.4% → 약 31만 원 세금 납부
- 비과세종합저축: 연 이자 200만 원 전액 수령 → 세금 0원
이렇게 보면 매년 30만 원 이상을 세금으로 내느냐, 그대로 받느냐의 차이가 생깁니다. 노후가 10년, 20년 이어진다고 생각하면 비과세 혜택을 이용하는 것과 그렇지 않은 것의 차이는 수백만 원 이상이 됩니다.
또한 대부분의 시중은행, 저축은행, 보험사 등에서 비과세종합저축에 해당하는 상품을 취급하고 있으므로, 금리가 높은 상품을 비교해 선택하는 것도 좋은 전략입니다.
4. 어떻게 가입하나요? (부모님께 꼭 알려드려야 할 팁)
비과세종합저축 가입 방법은 생각보다 간단합니다. 가까운 은행 창구에 방문해 “65세 이상 비과세종합저축 상품 가입하러 왔습니다”라고 말씀하시면, 상담 직원이 대상 여부를 확인해주고 가입 가능한 상품을 안내해줍니다.
일반적으로 필요한 것은 아래와 같습니다.
- 신분증(주민등록증, 운전면허증 등)
- 기존에 거래 중인 통장 또는 새 통장 개설
- 본인이 직접 방문(대리인 필요 시 위임 절차 확인)
주의해야 할 점은, 여러 금융기관에서 나누어 가입하더라도 총합 한도는 5,000만 원이라는 것입니다. 예를 들어 A은행에 3,000만 원, B은행에 2,000만 원을 비과세종합저축으로 넣으면 이미 한도 5,000만 원을 채운 상태가 됩니다.
또 하나 중요한 팁은, 이미 65세 이상이신 부모님이 일반 예금에만 가입해 이자 소득세를 계속 내고 계신 경우가 많다는 점입니다. 이럴 때 기존 예금을 비과세종합저축으로 갈아타기만 해도 매년 내던 세금을 아낄 수 있습니다. 부모님 계좌를 한 번 점검해 보고, 비과세로 전환 가능한지 은행에 상담해보는 것만으로도 큰 절세 효과를 볼 수 있습니다.
노후 자산을 공격적으로 투자하기 부담스럽다면, 우선적으로 비과세종합저축 한도를 채우는 것이 가장 안전하고 효율적인 절세 전략이 될 수 있습니다.
